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Monederos Mobiles ?

1 Comment

Para ser sincera, al momento que me comentaron que mi proyecto en Compartamos sería investigar y/o evaluar respectivamente la viabilidad de habilitar  la Banca Movil como canal alterno para los servicios financieros que brinda Compartamos Banco, nunca me imaginé la cantidad de trabas culturales que existen en México, Latinoamérica en general. Sin duda alguna, una de las características de esta sociedad es el carácter conservador y un tanto idiosincrático de la cultura Mexicana que influye en la manera de realizar negocios, manejar la economía, actuar en las finanzas y proceder en la política. Siendo un país en vías de desarrollo, México ha experimentado un notable y acelerado crecimiento económico en las últimas décadas. Según muchos, esto se debe a la apertura que ha tenido el mercado Mexicano a la inversión extranjera  y a la innovación de sus industrias. Innovación nacional mas expansión es sin duda una de la recetas neoliberales para el desarrollo de una economía en potencia.

Al hablar de microfinanzas, México también se ha sabido ubicar entre los pioneros de los servicios financieros para los pobres y  como dice el lema de Compartamos, este Banco se ha convertido en un verdadero “especialista en Microfinanzas”.  No únicamente este banco lidera las microfinanzas en México pero sin duda ha servido como modelo ejemplo en toda Latinoamérica y en el Occidente de lo que se conoce como el modelo comercial de las Microfinancieras.

Al ser Compartamos un modelo ejemplo y una empresa innovadora en su mercado, se espera que este Banco tome iniciativas innovadoras en lo que son nuevas tecnologías aplicadas a las microfinanzas y modelos alternativos para brindar más y mejores servicios a sus beneficiarios. Después de casi un mes en el departamento de canales,  he visto a primera instancia la experiencia de Compartamos en lo que se conoce como Banca sin sucursales. El dilema que se vive en esta área es sin duda como permitir que los clientes obtengan sus créditos y puedan realizar sus pagos de la manera más conveniente. Una de las soluciones ya en marcha ha sido han sido los convenios con canales no bancarios, corresponsalías como establecimientos comerciales donde los clientes pueden realizar pagos y obtener sus créditos. Aunque las operaciones y los servicios han sido mucho mas eficientes ya que no se incurren gastos de operación de una sucursal, la inseguridad a la que se someten los clientes y las largas distancias que deben recorrer son aún problemas ha resolver.

Las mismas problemáticas que existen en México y en la mayoría de países Latinoamericanos existen en el resto de países en vías de desarrollo donde gran cantidad de comunidades pobres  no cuentan con la  infraestructura tecnológica necesaria ni vías de acceso a ellas. Aunque ha significado un gran reto, se debe notar que existen países en desarrollo como en la India y el África donde los servicios bancarios móviles han surgido como una alternativa viable para hacer llegar servicios financieros a más personas sin tanto tramite. Cerca de un 80 por ciento de las nuevas conexiones de banca móvil se generó en países del África y en su mayoría fueron consumidores de bajos ingresos. Experiencias  como la de M-Pesa en Kenya,  G-cash y Smart en Filipinas  han sido sin duda casos de éxito.

Pero por ningún motivo pensemos que el modelo de servicios financieros móviles (SFM)  que se utiliza en microfinanzas el es el típico modelo de banca Mobil que muchos conocemos. Para dar un servicio rentable y eficiente a los más pobres obviamente no es necesario un teléfono costoso de alta tecnología, basta con cualquier teléfono celular básico con cobertura.   El modelo de este tipo de SFM es comúnmente conocido como monedero móvil. Este es un modelo transformacional donde la red no se utiliza únicamente como canal adicional a una cuenta pero más bien conforma en si una fuente de valor, como una tarjeta prepago que lleva en sí un saldo disponible.

Con el auge y expansión que existe a nivel internacional de los monederos móviles, es correcto pensar que esta sería una alternativa viable para Latinoamérica. Sin embargo, mi duda es si realmente es viable  teniendo en cuenta la malla social, cultural y las idiosincrasias tan arraigadas al modo de vida de la mayoría de los sectores populares.

Como se puede enseñar a toda una comunidad que se puede transaccionar mandando mensajes (sms) si gran parte de los pobladores de comunidades marginadas no saben leer ni escribir?

Como se restringe el flujo de cash y se implementa una red de consumo móvil  en comunidades que se abastecen de sus propias cadenas de valor y la vez no tienen acceso a los puntos comerciales principales?

Como inculcar una cultura de ahorro cuando los sectores pobres producen lo justo para cubrir sus necesidades básicas?

Les propongo esas preguntas para su análisis y reflecció

One thought on “Monederos Mobiles ?

  1. gracias, Yveth
    after a few weeks in Paraguay, watching the time consuming and laborious loan/withdrawal/payment process, one does think that mobile banking would be a wonder. Travel for clients and credit officers is expensive and very time consuming (in Ciudad del Este, the entire Comite de Mujeres must come to the office to withdraw the funds for a new loan. This can require long bus trips or hiring a taxi). It does, however, offer an opportunity to see one’s credit officer. But how indeed does one introduce mobile finance to someone who has the most elemental grasp of finance, and who cannot read? One step at a time; are we in an “investment” period?

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